保障型人寿保险有哪些，怎么配置比较好？ Types of Life Insurance Protection and How to Structure Them Effectively

如果我们把广义的寿险进行分类，大致可以分为两大类，第一类是保障型保险，第二类是理财型保险。这篇文章专门讲保障型保险，它的各个类别、分别的主要作用、适用的人群以及如何配置的建议。希望帮助大家用有限的预算，搭建真正有用的保险保障体系。

 

其实，在我目之所及的保险市场上，无论是新加坡、香港还是中国内地，理财型保险都是市场上更受欢迎的那一类。

 

一方面，人性本来就是趋利避害的，相比于考虑未来可能发生的坏事，大家显然更热心讨论怎么赚钱。但是放在保险的语境下，这其实是一种本末倒置的现象，因为能帮我们赚钱的金融工具有很多，但是能在我们落难遭受损失时给我们送钱的只有保险这一个。

 

另外从销售的角度，理财型保险更容易做大单，有更多的提成，所以销售动力也更强。有的时候“大单”见得多了，容易让人变得浮躁和麻木。所以，写这篇文章也是提醒自己不要忘记保险的本源。

 

什么是保险？本质上讲，就是一群人每人自愿拿出一点钱放到一起，当其中某人有难，用大家的钱帮Ta弥补损失，度过难关。如果我们希望加入这个互助组织，需要付出的成本就是保费。

 

有的时候我们会想，如果我付出了保费，但是我自己什么都没发生，不就亏了吗？从逻辑上讲确实如此，但是我们也可以从另一个角度来思考。

 

如果我们没有保险，确实可以省下一笔保费。但是在极端意外情况下，假设不考虑政府和他人的救助，我们自己或家庭的财富也可能遭受严重亏损甚至归零。另一种情况，如果拿收入的10%配置了保险，那么我们能够累积的财富上限就打了9折。但是遇到相同的极端意外，可以保护我们的家庭财富最多减半。一个是上限100%，下限零；另一个是上限90%，下限50%。这两者，你会选哪一个？

 

至于如何用10%或更少的钱达到保护50%甚至更多财富的效果，就要考验我们如何去做合理的保险规划。如果单纯买理财型保险，或者占比过大，显然是达不到这个目的的。

 

如果一个人已经累积了巨量的财富，也许会觉得保险不重要了，反正遇到什么事自己都出得起，只是资产当中九牛一毛。但其实保障型保险仍然有它不可替代的作用，尤其体现在财富传承方面，这一点我之后会再专门去讲。

 

前面啰嗦了很多，接下来我们谈一下保障型保险都有哪些，分别有什么用，哪些人群应该考虑？

 

 

1️⃣ 医疗险

 

医疗险通常被认为是所有保险当中最基本也最重要的，尤其在新加坡这种医疗费用极其昂贵的地方。

 

医疗险又分不同的类型。在新加坡最基本的是政府强制的MediShield Life医疗保险，主要保的是住院、手术这些比较大额的医疗开支，以及一些昂贵的门诊治疗。不过要注意，MediShield Life仅限公民和永久居民，并且只有在政府医院的B2级以下，也就是6人或更多人病房接受治疗，公民在免赔额以上的费用才能100%报销，而永久居民的报销比例大约只有公民的一半。

 

如果不是公民或PR，或者希望享受更好的就医条件，就要配置个人的商业医疗险，在新加坡最普遍的是Integrated Shield Plan，也就是我们常说的“住院险”，其实就是政府基本医保的升级版。

 

有些朋友会问，公司已经帮我保了，是不是我自己就不用再买一份住院险了？其实在绝大多数时候，有一份属于自己的住院险仍然是有意义的，原因我会在下面讲重疾险的时候谈到。

 

 

2️⃣ 意外险

 

意外险主要保两大块。第一是因意外而死亡或者残疾的情况下，给我们或家人一次性支付一大笔赔偿金。第二是因为意外导致的受伤或疾病，就医产生的费用，可以用意外险来报销。

 

在新加坡，意外险更多的是作为住院险的补充，因为可以覆盖因意外看门诊但不需要住院的开销。相比于小孩、年轻人和中年人，老年人因为相对行动不灵便，因为意外导致受伤的概率高一些，相应的保费也更贵。

 

对于上班人士，如果公司保险已经涵盖了看普通门诊和专科门诊的费用了，个人购买意外险的性价比就会打折很多了。

 

 

3️⃣ 重疾险

 

只要在规则内诊断出了保障范围里的任何疾病，就可以从重疾险一次性获得投保金额对应的赔偿。

 

一般来说，重疾险要与医疗险搭配起来，才能最好地发挥它的功能。当重大疾病发生，最适合用来覆盖医疗开支的保险并不是给付性质的重疾险，而是报销性质的医疗险，这是因为受到病种、药品种类、医院等级、治疗时长等等太多变量的影响，我们很难估算重疾的治疗到底需要花多少钱，也就不知道该保多少的保额。如果为了安全而投保一个很高保额的重疾险，保费又会很贵。报销性质的医疗险则不存在这个问题，因为医疗险通常有很高的报销额度，足以覆盖绝大多数疾病可能产生的治疗费用，同时保费也相对划算。

 

重疾险更重要的功能是补贴重疾治疗和恢复期间的收入损失和生活开支。这些是患病后比较隐形的成本，但是一点也不比看病花掉的钱少。同时，补贴收入损失和生活开支所需的金额也更容易估算。

 

因此，有工作收入并且需要负担个人或者家庭日常开支的人群更应该投保。在一个家庭里，大人保护好自己以后，可以再考虑为孩子配置保终身的重疾险，因为保费非常划算。而一旦超过五六十岁，投保重疾险的性价比就比较低了，保费很贵，甚至可能出现保费与保额倒挂的情况。

 

 

4️⃣ 长期护理保险

 

如果因为疾病或者意外，导致我们无法再自主做一些最简单的日常行为，比如吃饭、穿衣、洗澡等等，长期护理保险可以每个月给我们一笔钱，用于补贴日常生活开销，以及额外的护理和医疗费用。

 

在新加坡，长期护理保险同样是最基本的配置。根据新加坡卫生部的统计和预测，每两名年满65岁的新加坡人，就有一名会在生前经历重度失能，需要长期护理。从2020年开始，凡是年满30周岁的新加坡公民和永久居民都会强制参保政府的CareShield Life长期护理保险，过去已经投保了ElderShield的较年长人群，也可以自愿换到CareShield Life，以获得更加全面的保障。与医疗保险相似，公民和永久居民可以再通过保险公司进行进一步升级。

 

 

5️⃣ 失能收入保险

 

失能收入保险可能是所有保险类型中最被忽略的一类。如果因为疾病或意外，导致我们无法继续从事原本的工作，或者与我们的教育背景、工作履历相关的其他工作，失能收入保险会每月派发一定的金额，补偿我们的收入损失。

 

假如你从事的工作有较高的安全隐患，比如在建筑工地上班、操作重型机械等，或者你从事的工作需要相当特定的技能，一旦无法继续从事也难以找到其他适用的工作，比如外科医生、飞行员、潜水员等等，失能收入保险其实都很值得考虑。

 

 

6️⃣ 寿险

 

其实广义的寿险包含了前面提到的所有保险，甚至理财型保险。这里我们讲的是狭义的寿险，也就是专门保死亡的保险。前面提到的所有保险都是买给自己的，是生前可以用到的，只有寿险是买给他人的，是在被保人身故之后才赔的。

 

衡量自己是否需要寿险也很简单，问自己这个问题，假如今天你不在了，你所关心的人的生活质量会不会受到很大的影响？如果是，那么寿险对你来说就是重要的。注意这里讨论的是经济层面的影响，不是感情上的。

 

通常来讲，一个家庭里的夹心层、有年幼孩子的父母、背负家庭主要债务的劳动力，都是应当郑重考虑寿险的群体。

 

 

介绍完了保障型保险的种类，我们再来聊一聊应该如何进行配置。因为每个人的财力都是有限的，我们应该追求用尽量少的钱做到应该有的保障。以下是我的建议。

 

 

A. 先保障，后理财

 

关于这一点，在文章的开头我已经阐述过了。我们个人和家庭的财务规划就好像盖楼，保障型保险是楼的地基，其他各类能帮我们赚钱的金融工具就是地面以上的楼体。地基往往看不见，但是地基的好坏决定了楼是否稳固。地基打得不好，一旦遇到震动，楼就可能整个垮塌。

 

 

B. 先保生前，再保身后

 

有些时候作为父母总想给子女留下点什么，一些保险产品也确实可以很好地帮我们达到财富传承的目的。但是在做这些之前，有必要审视一下，给自己做的生前的保障，包括医疗、意外、重疾、长期护理等等，已经做足了吗？如果还没有，那我建议把有限的资源先用在这些方面。努力过好自己的这一生，是对子孙后代最大的帮助，也是最好的慰藉。

 

 

C. 先保潜在经济损失更大的事件

 

比如在一个家庭里，如果原本赚钱养家的人患重疾或者离世，造成的经济损失一定远大于还没工作的孩子或已经退休的老人，所以给家庭收入支柱的保障是第一位的。再比如，罹患重症对我们造成的经济损失通常要大于轻症，所以在配置重疾险的时候，应该先保证重症买到足够的保额，再考虑保障轻症。

 

 

D. 先保发生概率更大的事件

 

一个人因病住院的可能性大于罹患特定重疾的可能性，罹患重疾的可能性大于死亡的可能性，罹患一次重疾的可能性一定大于罹患多次重疾的可能性。

 

这一条与上一条其实有些矛盾的地方，比如说因为感冒发烧看门诊的可能性远大于因病住院的可能性，但是正常的保险规划一般都是将住院保障优先于门诊保障，原因是看门诊的可能性虽然高，但是能够造成的经济损失通常很小，同时因为发生的概率高，所以保费也偏贵，算下来投保的性价比其实不高。

 

 

E. 一张保单干一件事

新加坡保险业在这方面已经做得不错，绝大部分产品都有非常明确且专一的功能。即便像IUL这种兼具投资属性的产品，仍然是明显偏重人寿保障的。但是市场上仍然有一些附带人寿和重疾保障的投连险，是典型的一张保单想干两件事，其结果往往是两边都干不好。

 

 

F. 尽量避免过度投保

 

我们买保险是为了在遇到困难时减轻我们的经济压力，不能本末倒置，让保费给我们造成过大的经济负担。过度投保有两种情况，第一种是购买远超过我们合理范围内需要的保额，相应的保费也过高。

 

第二种情况更加常见，每年花掉非常多的保费，但是买到的保障和保额仍然明显不足。造成这种现象最可能的原因就是保险配置整体的理财成分过高，其次是保单里添加了太多无关紧要的附加保障。一般我的建议是用来投保的金额不超过收入的10%，最多最多不能超过15%。

 

 

G. 保险配置应该以消费型保单为主

 

很多人觉得消费型保单不如有现金价值的保单，因为后者如果没有理赔，至少还能拿回一些钱。但是保同样的东西，有现金价值的保单的保费通常要比消费性保单高出很多。另一方面，仔细算下来，大多数有现金价值的保单的收益率都是不高的。

 

对于绝大多数人来说，如果希望用收入10%甚至更少的预算买到能足够覆盖自身需求的保障和保额，保险配置的大头往往要以非消费型保单为主。用尽量少的钱先做好保障，再用其余的财富做其他安排。