在新加坡，怎么去挑选重疾险产品？ Critical Illness Insurance in Singapore: How to Pick the Right Plan

这篇文章我们来试图梳理一下，在新加坡配置重疾险时，有哪些方面是我们应该格外关注的？对于不同的人群，配置哪类重疾险更加合理？哪种产品我一般建议大家避开？

在进入正题之前，我们先简单概括一下，新加坡市场上的重疾险产品都有哪些种类。

本着尽量通俗易懂的原则，我们可以从以下几个维度来对重疾险做一个分类：

前三条应该都非常容易理解。关于最后一条，我们稍微解释一下其中每一个类别。

分红型重疾险：其实也就是我们常说的附带重疾的终身寿险（Whole life + CI/ECI rider）。保险公司拿收到的保费去投资，投资赚到的钱再每年向客户分红，加到客户的保单价值里面。累积的分红客户可以选择取一部分，或者把保单整个退掉全取出来，也可以不取，到理赔的时候分红再加到理赔金里面。

消费型重疾险：纯保障类的重疾险，保单没有任何现金价值，所以保费往往相对便宜得多。如果在保障期限内没有任何理赔，保单结束的时候也拿不回来一分钱。新加坡市场上绝大多数的保定期的重疾险都是消费型重疾险。

投连型重疾险：这种是投资型保险（Investment-Linked Product）附带的重疾保险，保单价值取决于所选择基金的投资表现，再扣除保险成本。这种产品通常是误导销售的重灾区，一般我不建议购买。

因为市场上有那么多不同种类的重疾险产品，大多数人在挑选时难免会眼花缭乱。但其实判断哪种重疾险适合自己，还是有一些规律可循的。笔者谨根据从业经验和对不同产品的理解，尝试归纳出一些可供参考的评判标准。

从年保费来算，前面不同类别的重疾险的保费价格大概可以排列如下：

我们购买重疾险的初衷，是在万一患病的情况下可以补偿我们的经济损失，但是如果重疾险的保费现在就给我们带来比较大的经济负担，那就是本末倒置了。

在规划可以拿出多少钱去买重疾险时，我们也要把其他保障类保险的保费计算在内，也就是住院险、意外险、人寿险（保身故）等。当然，每个人的需求大小和愿意付出的保费多少不同，但一年内花在保障类保险上的金额建议不要超过年收入的15%。

预算充足的情况下，我们自然希望买到的重疾保障越全面越好。比如，可以买早中晚期重疾都保终身的重疾产品，或者可以赔付多次（尤其是癌症多次赔付）的产品。

但是，如果重疾险保费明显超出了我们的承受范围，那么就需要认真考虑一下，有没有性价比更高的同类产品？或者这类产品真的适合我吗？同样保重疾，我可不可以退而求其次，比如说保定期而不是保终身，或者选赔付一次而不是赔付多次的产品？

买保险说到底就是买保额。如果买的保额不够，真的出险了，就达不到我们原本期望的保障作用。

拿重疾险来说，在之前的文章里我们提到过，它最关键的作用是补贴我们在万一生病、一段时间内不能工作的情况下，正常的生活开销。尽管收入中断了，但我们仍然要吃喝、要交水电网费、要还房贷或者房租。取决于每个人所处的人生阶段，还可能要给孩子交学费、要补贴父母的医疗和养老。这是在看病本身的医疗费之外，另外一项“隐形的”但同样十分庞大的开支，只有重疾险能帮助我们减轻这项负担。

做重疾险规划时，我们一般建议晚期重疾的保额尽量可以覆盖我们4—5年的生活开支，早中期的保额可以相对少一些，大概1.5年—2.5年。假设新加坡一个三口之家的平均月支出为5千新币，那么晚期重疾的保额就应该在24万—30万新币，早中期的保额在9万—15万新币左右。

如果我们的预算不允许买到足够保额的终身重疾险，那么不妨改成买消费型的定期重疾险，保到65岁或70岁，因为一旦退休，也就不存在生病后收入中断的问题了。或者，如果我们的预算买多次赔付重疾险的话，每次的赔付额太低，那么不如改成买单次赔付的。毕竟，如果连第一次重疾都保障不到位，还谈什么第二次、第三次呢？

新加坡的终身重疾险也就是前文介绍的分红型重疾险，且基本都是单次赔付。这种产品的特点是可以在一定年数内缴清保费，享受终身保障。与之相对的，新加坡的定期重疾险全部都是保多少年交多少年。

另外，新加坡的重疾险还有一个很有特色的multiplier选项，也就是在一个特定年龄（通常是70岁左右）之前，实际获得的保障等于基础保额的2—5倍。这个特征也是为了着重补贴万一在工作期间患病的额外损失。

我分别选择市场上性价比较高的终身重疾险和定期重疾险来举例。终身的早中晚期重疾基础保额都是15万新币，75岁前×2倍（即30万），20年缴清。定期的早中晚期重疾保额也都是30万新币，保到75岁，也交到75岁。按照被保人都是不吸烟女性，不同的年龄对应的保费如下：

我们可以看到，投保时年龄越小，买终身重疾险就越划算。而且，投保时年龄越小，可以让保单现金价值累积的时间也越长。

当然，这个对比并不严谨，没有把保费的时间价值、保单现金价值等考虑在内，但表达的意思相信大家已经清楚了。如果20岁以内的客户找我配置重疾险，我通常都会直接推荐保终身。20岁以上的客户，可以拿保终身和保定期的产品好好对比一下。

新加坡最主流的重疾险产品是以行业统一定义的37种重疾为基础，保它们的早中晚期。但随着投保时年龄变大，这种保障最全面的重疾险的保费会越来越贵，要想买到足够的保额，保费有可能超出承受能力。

在这种情况下，不妨考虑选择保的疾病种类少一些的重疾险产品，比如说只保37种晚期重疾的产品，只保某几种最多发重疾的产品，或者是只保癌症的产品。虽然说保障没有那么全面了，但其实这些产品仍然是很实用的。如果我们去看每家保险公司过往的重疾理赔数据，会发现仅癌症一项就会占到所有重疾理赔的至少一半。

而且，保的疾病种类少一些的产品，费率往往也比保的病种多的产品便宜（甚至便宜特别多）。与前面第二条建议类似，这样的产品选择也是为了能在有限的预算内，尽可能买到足够的保额。

如前文介绍的，投连型重疾险就是基金投连险附带一个重疾附加险。因为投连险计划书上用的预期收益率（4%和8%）要高于分红型产品用的预期收益率（目前是3.00%和4.25%），所以很多保险经纪会跟客户说：“买这一款产品，既可以赚高收益，又有重疾保障，一举两得。”

实际上，这种产品大多都比较“坑”，主要体现在这么几个方面：

第一，大多数这类产品，第一年交的保费只有20%左右真正买进了基金，大部分都被保险公司扣掉了。之后新交的保费买进基金的比例会逐年增加，一般从第5年开始100%买进基金，有的产品甚至每年多给2-5%的奖励。但是因为最开始实在亏损了太多，通常至少要15年才能回本，指望它给你多高的投资收益是很难的。

第二，很多这种产品的缴费期默认是终身，重疾附加险会持续从保单价值里扣除保险成本费，一旦中断保费，或者投资收益不及预期，导致保单价值增长的速度慢于保险成本扣除的速度，就有可能断保，最开始的重疾保障也就没有了。

当然，新加坡市场上有一些新的投连型重疾险产品，从一开始就100%投进基金，而且也可以在限定期限内交完保费，但是我仍然不太推荐购买，因为我们买保险是希望获得一个确定的保障，但这类产品的投资属性仍然会让保障变得不太确定。如果基金表现长期不及预期，仍然有断保的可能。

保险是保险，投资是投资，一般不建议混在一起。看起来好像一举两得，实际上很可能两边都做不好。

一方面是因为单一保险公司可能没有最适合你的那类产品，另一方面是不同公司的同类重疾险产品，性价比可以差距很大。即便是同质化很高的终身重疾险，同样一位客户，保障内容基本相同，不同公司的产品每年的保费也可能相差几百甚至几千块。每年省下这些钱，干点儿别的啥不好呢？

如果嫌挨家保险公司问太麻烦，不妨找一位能同时代理不同保险公司的保险经纪咨询。